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中國制筆行業企業信用等級

信用的基本含義

一般而言,信用(Credit)一詞,包含三層含義:


  其一,信用作為一種基本道德準則,是指人們在日常交往中應當誠實無欺,遵守諾言的行為準則。“無信不立”是我國傳統道德的核心,一個人失去信用就意味著與之交往的相對人將面臨不可預測的道德風險。


  其二,信用作為經濟活動的基本要求,是指一種建立在授信人對受信人償付承諾的信任的基礎上,使后者無須付現金即可獲取商品、服務或貨幣的能力。由于現代市場經濟中的大部分交易都是以信用為中介的交易,因此,信用是現代市場交易的一個必須具備的要素。


  其三,信用作為一種法律制度,即依法可以實現的利益期待,當事人違反誠信義務的,應當承擔相應的法律責任。在現實生活中,合同債權、擔保、保險、票據等均以信用為基礎,同時,誠信也是民商事活動的基本原則。從市場經濟角度看,信用是市場經濟的生命和靈魂,西方人將誠信看作“最好的競爭手段”。從這個意義上講,市場經濟就是信用經濟,誠信為本是市場經濟基本準則。

 

誠信,重于黃金的可貴品質

“信”之德的要義是真實無欺瞞、信守不違約、踐行履承諾、重視信聲譽。


  信既是社會合作、發展的道德基礎,也是個人修身、幸福生活的道德基礎。


  “信”之德的要義是真實無欺瞞、信守不違約、踐行履承諾、重視信聲譽。信既是社會合作、發展的道德基礎,也是個人修身、幸福生活的道德基礎。


  中國古人一直以道德為約束,秉持信的價值觀念,影響當代,感召后人。


  春秋時期,孔子提出了“信”的理論,希望通過“信”來維持過渡時期的社會秩序。孔子認為“信”應該成為治理國家的根本,因而提出“信”是立國之本的觀點。


  在社會生活中,孔子說:“人而無信,不知其可也。大車無輗,小車無軏,其何以行之哉?”人如果不講信用,就無法在社會立足,可以說誠信是人立身處世的根本道德要求。子張問孔子如何處世時,孔子告訴他:“言忠信,行篤敬,雖蠻貊之邦,行矣。言不忠信,行不篤敬,雖州里,行乎哉?”孔子認為,言而有信,得到別人的信任,即使在異族部落也能暢通無阻。言而無信,就是在自己的家鄉本土,也難以通行!在孔子看來,“信”是立身處世的前提,是人行事通達的根本。


  從個人品德看,孔子認為“信”是做人必備的品格,是安身立命的基礎。孔子又說:“君子義以為質,禮以行之,孫以出之,信以成之。君子哉!”《中庸》也說:“君子不動而敬,不言而信。”即孔子把“信”看作是做人最基本、最底線的道德人格。孔子還進一步指出:“能行五行者(恭、寬、信、敏、惠),于天下為仁矣。”孔子把“信”作為實現“仁”的一個條件。可見孔子把“信”看作是達到理想人格的基本途徑和基本準則之一。

 

孔子之后,作為儒家思想的繼承者和發展者的孟子,也對“信”展開了富有見識的解讀和論述。孟子之“信”是人自然的美德,是人際交往的重要法則。孟子說:“有天爵者,有人爵者。仁義忠信,樂善不倦,此天爵也。”孟子認為“信”是一種自然的美德,這種人自身天然的德行,是個體為人處世的根本。


  孟子為了規范人們在社會中的基本的倫理規范提出了著名的“五倫”,即“父子有親,君臣有義,夫婦有別,長幼有序,朋友有信”,但孟子并不僅僅把“信”看作是朋友之間交往的基本道德準則,擴而充之,把“信”看作是社會交往中為人處世的基本原則。


  在孟子這里,他首次把“誠”與“信”相結合,他說“故君子可欺之以方,難罔以非其道。彼以愛兄之道來,故誠信而喜之,奚偽焉?”雖然當時“誠信”意思還非誠實守信之意,但孟子的對“誠”“信”的組合,為后世誠信理論和實踐奠定了基礎。


  荀子作為先秦儒家在戰國后期的一位集大成者,將法、墨等各家的“信”思想納入儒家思想的體系之中,論述了非常豐富的關于“信”的倫理思想。


  作為修身的重要內容,“忠信端憨”同樣是荀子所倡導的,他認為信“是仁人之質也”。荀子把“忠信”視為“三德”之一,作為做人的根本。信“為之,人也;舍之,禽獸也”。只有講信用,人才算是取得了做人的資格,否則便成了“禽獸”。荀子認為不講信用的人是“奸人之雄”,把那些“口言善,身行惡”的人斥之為“國妖”。這些言論充分反映了荀子對不守信用之人的深惡痛絕。“宜于時通,利以處窮,禮信是也。”荀子認為信是行事通達的憑證,自身擁有“信”才能建立和諧的人際關系,在社會立足。這也表明了荀子的觀點:信守諾言,才具備做人的資格,然后才能遍行天下。


  到漢武帝時,大儒董仲舒首次把“信”列入“五常”之中,成為了中國傳統文化核心價值觀的重要內容。董仲舒在《舉賢良對策》中指出:“夫仁義禮智信,五常之道,王者所當修飭也。”董仲舒在孟子“四德”的基礎之上增加了“信”,至此“五常”觀念正式提出,也成為最基本的社會行為規范,這是“信”第一次取得了與仁、義、禮、智平等、平行的地位。


  古人還對“信”作了精辟的界定:“有所許諾,纖毫必償,有所期約,時刻不易,所謂信也。”“信”就是信守承諾,誠實守信,表里如一,言行一致。


  唐代是我國封建社會發展鼎盛時期,唐初的治國共識是:“德禮誠信,國之大綱。”德行禮儀、誠實信用乃是國家執政的大綱。


  唐中宗、唐睿宗時期的大臣蕭至忠,曾經與朋友約好某日于街中某處相會。到了那一天,突然下起大雪來,家人都勸他不要赴約了,但是,蕭至忠認為:“焉有與人期,畏雪不去?”堅持赴約。在約定地點,立于雪中等待了很長時間,雪下了一尺多厚,那個朋友才來。后來,蕭至忠官至宰相,“及登廊廟,居亂后邪臣之間,不失其正。”


  到了宋代,提出了“孝、悌、忠、信、禮、義、廉、恥”八德,作為人們的行為準則。甚至出現了誠信狀元王拱辰。天圣八年(1030年),王拱辰到京城參加皇帝親自主持的殿試,被定為狀元。然而王拱辰卻認為,考試題目剛好做過,被選上狀元是僥幸,不想為了當狀元而敗壞自己的誠信。宋仁宗聽后,特別賞識王拱辰的誠實,認為誠信比才華更重要,只有這樣的人才能成為國家的棟梁,于是把狀元又給了王拱辰。在此后的五十五年中,王拱辰以自己誠信正直的品格和驚人的才華,得到百姓和官員們的尊敬。


  明清晉商以誠信為經營理念和修身準則,成為自己的無形資產,整個晉商團體代代恪守誠信的生意準則,經商長久取勝,雄踞商界達五個多世紀。梁啟超就曾用“晉商篤守信用”來高度贊揚晉商的誠信之道。


  不論是清末民初,康梁等維新派以“孝、悌、忠、信”新“四德”,還是辛亥革命后,孫中山、蔡元培等提出“忠、孝、仁、愛、信、義、和、平”新“八德”,都把“信”作為德之重要一項,在治家之道、興業之道、治國之道中發揮著重要作用。


  黨的十八大提出,倡導富強、民主、文明、和諧,倡導自由、平等、公正、法治,倡導愛國、敬業、誠信、友善,積極培育和踐行社會主義核心價值觀。誠信作為公民個人層面的價值準則被寫入社會主義核心價值觀。


  今年的《政府工作報告》中指出,政府要帶頭講誠信,決不能隨意改變約定,決不能“新官不理舊賬”,同時強調要加快社會信用體系建設。這些都體現了對誠信、信用的重視。


  當前,我國正處于社會轉型加速期,經濟結構和社會結構整體性躍遷明顯,不僅引起了社會利益關系的調整和變化,而且使社會心理、價值觀念及行為方式發生了巨大變化。當前以傳統文化為契機,把“信”作為人們的思想和行為的價值標準,實現價值導向和社會秩序的整合有著重要意義。


  從孔子對“信”的整體構建到今天的社會主義核心價值觀,“信”的思想內核不斷深化。古往今來,信,作為一種社會價值,一直在傳承,一直在發展,一直在發揮著作用。

 

 

信用評價結果應用

    1.優彩網對信用等級達到A級以上的企業,在會員級別晉級、品牌推選、行業十強、行業百強及其他行業評優評選等方面為準入條件之一;優先推薦其參與政府、部隊和援外采購、國內外名企代工等合作;積極為企業爭取在信貸、檢驗檢疫、監管、品牌評優等方面的激勵政策和措施。

    2.企業備案信息及評價結果將錄入“優彩網信用信息網和中國社會信用網,并在網上公布。

3.企業可將評價結果用于各種合法規范有效的業務活動中;我協會也將獲得A級以上等級企業向各有關政府部門、部隊、有關國家駐華機構、我駐外機構等采購部門進行推薦。

4. 獲得信用等級的企業可將信用標識印刷于產品包裝上。

  

 

懲戒“老賴”就應一視同仁

針對失信人大代表、政協委員專門出臺聯合懲戒意見,應該成為一種共識,一種全國性的行動。要讓公眾看到,懲戒“老賴”沒有例外,司法公平不容特殊身份

  為推進破解“執行難”,815,廣州市南沙區委政法委、南沙區人民法院等部門聯合發布了一份《關于對被列為失信被執行人的人大代表、政協委員及候選人進行聯合懲戒的實施意見》。據了解,出臺類似文件在廣東尚屬首例(816日《南方都市報》

  失信被執行人俗稱“老賴”,是指具有履行能力而不履行生效法律文書義務甚至對抗執行的人。今年以來,從國家有關部門到地方有關部門對“老賴”實施聯合懲戒,部分“老賴”不得不還債,不過“老賴”中有部分人是人大代表或政協委員,可能影響執行。無論是某些“老賴”當選代表委員,還是某些代表委員變成“老賴”,不僅會影響人大代表、政協委員群體形象,而且這些人還可能利用特殊身份影響法院執行,之前就有過不少先例,比如某“老賴”欠債3億元,卻因為其人大代表的身份,法院難以對其批捕。

  上述文件規定,被人民法院列為失信被執行人的,將不能作為組織推薦的人大代表、政協委員候選人,這種做法既從源頭上防止“老賴”擁有特殊身份,也能從源頭上維護人大代表和政協委員的形象。同時,代表委員中的“老賴”將難逃聯合懲戒,這無疑有利于法院執行。

  人大代表、政協委員是依法履職時的身份,并不是“老賴”的護身鎧甲。而法院等部門實施的聯合懲戒也不應該有例外,即代表委員不能特殊,必須履行生效法律文書確定的義務。上述文件等于是明確告訴“老賴”,聯合懲戒沒有例外,別有幻想。

  目前,有的地方禁止“老賴”參選代表委員,有的地方對“老賴”代表委員資格進行罷免,都有力地維護了社會正義,推進了誠信社會建設。但以專門文件的方式,從禁選和懲戒兩方面同時治理“老賴”代表委員卻不多見,所以上述文件具有示范意義。

  其實,發布上述文件既是基于現實需要,也有相關依據。根據代表法規定,人大代表有義務模范地遵守憲法和法律,在自己參加的生產、工作和社會活動中,協助憲法和法律的實施。而“老賴”不遵守法律,怎么能當選人大代表,繼續擁有代表資格呢?

  然而現實中,“老賴”當選人大代表的并不少見,比如某女“老賴”在廣東東莞欠債后,跑到江西省上饒市繼續開辦企業,還當選當地人大代表。同樣,“老賴”一旦有特殊身份會更加無賴和囂張,如西北某縣的一名“老賴”叫囂,“我是人大代表,法院能把我怎么樣?

  對代表委員中的“老賴”,去年51日實施的《關于修改〈最高人民法院關于公布失信被執行人名單信息的若干規定〉的決定》規定,人大代表、政協委員等被納入失信被執行人名單的,人民法院應當將失信情況通報其所在單位和相關部門。這有利于罷免資格。

  筆者以為,上述文件實施后,不僅能提高執行率,保障債權人利益,而且有利于誠信建設。

 

 

建立剛性的失信懲戒機制

  人無信不立,言必信,行必果,這是中國古人推崇的誠信做人之道,對于一個企業來說也是如此。現代市場經濟從本質上說是信用經濟,誠信是企業立足之本。

  2016年全國政協大會期間,習近平總書記參加政協的民建、工商聯聯組討論,專門談過企業誠信問題。他說:“各類企業都要把守法誠信作為安身立命之本,依法經營、依法治企、依法維權。法律底線不能破,偷稅漏稅、走私販私、制假販假等違法的事情堅決不做,偷工減料、缺斤短兩、質次價高的虧心事堅決不做。”

  商務誠信與政務誠信、社會誠信和司法公信并列,是我國社會信用體系建設的四大重點領域。然而,近期發生的幾起熱點事件說明,我國商務誠信建設依然任重道遠。種種市場亂象,歸根結底都是因為誠信缺失,長期累積演變成危機,給用戶、所在行業乃至整個社會造成的危害都非常大,涉事企業也有可能因此失去生存空間,10年前因三聚氰胺事件轟然倒塌的三鹿乳業品牌,就是一個例證。

  由此可見,我國社會信用體系建設雖然取得一定進展,但覆蓋全社會的征信系統尚未形成,社會成員信用記錄嚴重缺失,守信激勵和失信懲戒機制尚不健全,守信激勵不足,失信成本偏低,以致重特大生產安全事故、食品藥品安全事件時有發生,誠信建設仍然在路上。

  建設社會信用體系,首先需要抓緊建立一套覆蓋全社會的征信系統。假如企業的每一次失信行為都會記錄在案無所遁形,它自然會時時處處掂量掂量自己的行為,不敢輕易失信于人。這種“全覆蓋”,必須實現線上線下“全覆蓋”。隨著互聯網普及率不斷提升,線上線下融合越來越成為人們的生活日常。線上不是虛擬世界,更不是法外空間,征信系統建設、監管措施變革必須跟得上層出不窮的各種新型線上業態和交易方式。

  建設社會信用體系,數據的開放共享十分重要。實踐證明,對于提升國家治理現代化水平,推進政府管理和社會治理模式創新,實現政府決策科學化、社會治理精準化、公共服務高效化,大數據都有著突出優勢。建議國家加快頂層設計和統籌規劃,打破層級、地域、系統、部門限制,建立一個覆蓋全國、統籌利用、統一接入的數據開放共享平臺,為數據應用創造有利條件。

  新技術浪潮,給許多社會問題提供了解決的契機。于誠信建設而言,必須重視對區塊鏈等新技術的應用。區塊鏈對信息的存儲和處理具有去中心化、防篡改、共享和透明等特點,在社會信用體系建設領域有著廣泛的應用前景。誠信是中華民族自古以來的重要價值觀,新技術的運用,可以在一定程度上將難以量化的道德問題演變成數學問題和社會問題進行求解,一定能為社會信用體系建設提供創新性的路徑和方法。

  建立一套剛性的失信懲戒機制也是當務之急,應對重點領域和嚴重失信行為實施聯合懲戒。針對那些嚴重危害人民群眾身體健康和生命安全、嚴重破壞市場公平競爭秩序和社會正常秩序的失信行為,可以在有關部門和社會組織依法依規對本領域失信行為作出處理和評價的基礎上,通過信息共享,推動其他部門和社會組織依法依規實施行政性、市場性、行業性、社會性約束和懲戒措施。構成犯罪的,堅決繩之以法。這就像一套“組合拳”,可大幅提高失信者違法成本。

 

 

如何建立良好的信用記錄

  在《征信業管理條例》頒布五周年之際,為進一步普及征信的重要性,促進社會公眾維護良好的信用記錄,引導社會營造良好的征信文化氛圍,華夏銀行哈爾濱分行積極組織了以“維護良好信用記錄,提高信息安全意識”為主題的“6.14全國信用記錄關愛日”活動,充分發揮營業網點與社會公眾聯系多的優勢,以分支行聯動方式向客戶發放宣傳折頁,并對客戶相關征信咨詢進行了詳細解答,取得了較好的宣傳效果。在如今的信用消費時代,信用檔案逐漸成為企業或個人的“經濟身份證”,是開展經濟活動的“通行證”,因此建立良好的信用記錄無論對于個人或是企業都至關重要。

  一、相關定義

  征信就是專業化的、獨立的第三方機構為個人或企業建立信用檔案,依法采集、客觀記錄其信用信息,并依法對外提供信用信息服務的一種活動,它為專業化的授信機構提供了信用信息共享的平臺。

  不良信息是指對信息主體信用狀況構成負面影響的下列信息:信息主體在借貸、賒購、擔保、租賃、保險、使用信用卡等活動中未按照合同履行義務的信息,對信息主體的行政處罰信息,人民法院判決或者裁定信息主體履行義務以及強制執行的信息,以及國務院征信業監督管理部門規定的其他不良信息。

  二、維護良好信用記錄的意義

  隨著互聯網技術的普及和市場經濟的發展,社會信用建設也在不斷完善,信用信息共享已成為一種發展趨勢。

  對于個人來講,信用是一種無形的財富,是方便日常生活的信用資本;對企業而言,信用是企業最重要的品牌價值和無形資產,是企業生存發展的基礎性條件之一。“人無信則不立、業無信則不興”,建立并維護良好的信用記錄,必將在未來終身受益。

  三、如何建立良好的信用記錄

  個人的信用維護

  1.建立良好信用的意識

  長期以來,個人用戶普遍缺乏現代市場經濟條件下的信用意識和道德規范,如今個人的信用記錄不僅會影響房貸、車貸、消費貸款等,如果是最高人民法院公布的失信被執行人還會受到各種限制,如限制坐飛機、列車軟臥,限制住高檔星級賓館等高消費,限制子女就讀高收費私立學校等。

  另外,仍有部分人群未能形成借助信用轉化為借貸資本實現資金融通的概念。有時借貸行為或使用信用卡,并不是僅僅為了緩解短暫的資金壓力,而是下意識的建立良好信用,為日后的借貸需求提供良好的信任基礎。

  2.堅持按時足額還款

  按期做好資金落實,盡量避免在最后一天還款日才籌措資金,以免發生一些客觀因素導致資金到賬不及時,造成不良的信用記錄。另外,出國出差或旅游前要做好還款安排避免因網絡等因素導致未能及時還款。

  (1)銀行貸款

  征信機構對個人不良信息的保存期限自不良行為或者事件終止之日起為5年。不良記錄在還清欠款之后開始計算,超過5年的將被滾動覆蓋,其他銀行無法再查詢到。各發卡銀行都需將客戶的消費及還款記錄定期上傳,不可篡改。銀行方面不做任何不良的評價,僅如實的反饋歷史。

  (2)信用卡

  信用卡還款信息會被央行征信系統滾動記錄24個月,用卡終止,對應的記錄也不再滾動,而是長時間保存下來。因此,建議信用卡用戶還清欠款后繼續用卡至少兩年,期間保持信用良好,就能靠滾動記錄把不良記錄從征信報告里去掉。對于信用卡逾期多少天會構成違約、不良記錄,主要由各發卡行自行設定。對有寬限期的銀行,信用卡持卡人在每月還款日之后的寬限期內還款,信用記錄可不被銀行報送至征信系統。持卡人應準確了解并謹慎使用寬限期,避免產生逾期記錄。

  需要注意的是,不要以為逾期后超過5年以上這些記錄就會自動消除,無論是銀行貸款、信用卡消費等,如果未先主動去清償逾期債務,相關不良信用記錄都將會伴隨一生。

  3.定期查詢

  定期查詢個人信用報告,除了可對還款記錄做到了如指掌、心中有數之外,還可及時發現被他人冒名貸款或信用報告被貸款機構越權查詢的信息等。因為隨著互聯網金融服務項目層出不窮,部分用戶會發現個人信用報告也可能出現來自微眾銀行、網商銀行等查詢記錄。個人用戶對于點擊申請額度按鈕中勾選同意某某服務協議及授權的情況需格外慎重,一些網貸公司可能通過用戶直接勾選電子同意書得到授權,以此來查詢個人信用報告。個人認為信用報告中信息錯誤、遺漏的,可以向征信中心或信息提供者提出異議,以維護自身權益。

  4.及時解決不良記錄

  在定期查詢自身征信記錄時,一旦發現有不實的不良信用記錄,一定要設法盡快消除。比如,因個人信息被盜用導致產生的信用問題,可向公安機關報案,由銀行發起調查處理,一旦發現違約行為與本人無關,應向發卡行或貸款行提出異議申請。

  如果因特殊原因產生了不良記錄,而這條記錄是真實的,個人可以向征信中心申請在信用報告中添加“本人聲明”,對此條記錄的客觀理由進行注釋性說明。

  企業的信用累積

  企業信用檔案是企業征信機構對企業信用信息采集、整理、保存、加工而提供的信用記錄和信用報告,是企業整體信用狀況的真實體現,是企業獲得商業信任的綠色通行證,是大眾消費的指南和交易決策的重要參考,是安全消費、公平交易信貸、借貸、賒銷、勞務等商務活動的重要社會保障體系。

  很多企業,尤其是中小型企業普遍存在“融資難”問題,最主要的原因是企業缺失最基礎的信用管理制度和信用文化建設。任何企業良好的信用記錄均需不斷的累積沉淀,所以任何一個企業,均應主動參與征信體系建設,依托人民銀行或其他征信機構的征信系統,積極建立屬于自己的信用檔案。

  企業的信用文化是一種潛在的制度性資產,著重強調員工的倫理道德觀與企業的發展目標一致,喚起員工對企業價值觀的認同。企業要把“誠實守信”作為企業價值觀的首要理念滲透到企業經營管理的全過程,通過制定企業信用準則,加強以契約為基礎的誠信教育,把“誠信”轉化為全體職工的自主意識和自覺行動,營造“一諾千金,有諾必踐”的信用文化氛圍。

  另外,企業信用記錄空白不意味企業的信用記錄良好,相反這使得金融機構或社會征信機構無從判斷企業的信用狀況。為逐步建立信任基礎,企業尤其是中小企業應主動與金融機構建立緊密聯系,讓金融機構了解企業,降低由于信息不對稱而導致金融機構缺乏對企業的了解的不良影響。

把誠信要求融入社會規范

  這19項專項治理的內容包括電信網絡詐騙、互聯網虛假信息、無證行醫及非法醫療、假藥、論文造假及考試作弊、生態環境保護失信行為、拖欠工資、逃稅騙稅和“假發票”、法院判決不執行、假球黑哨及使用興奮劑等等。很顯然,時下誠信缺失已不是某個領域個別人的問題,它不止存在于經濟界,教育界、衛生界、環保界、體育界、司法界等都程度不同地有所反映,有的甚至成為了頑癥沉疴,到了非“集中治理”不可的境地。

  簡單地說,“誠信”兩字應該是互文,誠就是信,信就是誠。分而言之,《康熙字典》把“誠”歸為如下幾個義項:“信也;敬也;純也;無偽也;真實也”;而《說文解字》則是如此解釋“信”字:“誠也。從人從言,會意。”所謂“會意”,就是說“信”的意思就是“人言”:人說的話必須是可信的,否則就不是人話。這里,古賢已把“信”當然也包括“誠”提到了區分人畜的高度。

  我國有著悠久的傳統文化,其以儒、釋、道三家為骨架。這三者都有自己的文化體系,但在“誠信”一說上乃是揆一的。如儒家歷來將“誠信”作為重要信條。孔子云:“人而無信,不知其可也”;“民無信,國不立”,他把“信”提升到了無與倫比的地位,視其為治國的重要條件。釋家亦然,佛教的十戒均以“誠信”為宗旨,“發言行事,茍無誠信,則湖海衲子即信眾,孰相從焉?”佛家還認為“誠信”乃是修行解脫的具體體現,如佛經所言:“人有誠信之心,可自得度到彼岸”。道家更是把“誠信”奉為美德:“言善信”言以信為善,“信言不美,美言不信”有誠信的言語不動聽,動聽的言語不誠信。——由此可見,誠信是中國傳統文化精華所在,更是構建整個社會道德體系的基礎。

  雖說“誠信”作為社會主義核心價值觀的一項內容,立足于公民個人價值要求的層面,但它對社會層面同樣須臾不可或缺。這是因為:誠信不僅僅是個人安身立命、人格建樹的根本,對于社會和諧穩定、有序發展也是極為重要的基礎。司馬光說得好:“夫信者,人之大寶也。國保于民,民保于信。非信無以使民,非民無以守國。”從這個意義上說,誠信是齊家之道、立國之本,把誠信要求融入社會規范,乃是弘揚和兌現社會主義核心價值觀的題中應有之義。

  大家都深切地感受到當今中國缺失誠信,何以故?一個基本的認識是:主要是百多年來,割斷傳統文化,沒有經典教育,遺失誠信價值觀,貶低道德人格的惡果。另外,隨著市場經濟的發展,傳統的生活方式和價值觀念也發生了根本性變化,從心理上說,某些人私心蒙蔽、欲望膨脹,奢望不勞而獲、一夜暴富,他們往往不敢正視自己、直面社會,善于用空話、假話及虛假行為包裝自己、坑蒙他人、危害社會,由此而謊言肆行,不誠不信大行其道。誠信的缺失不僅有悖經濟社會發展、破壞市場經濟和社會秩序,而且嚴重損害了社會公正、損害了公眾利益,使全社會都為此付出慘重代價,妨礙著社會的文明進步。

  據悉,中央文明委在發布上述專項治理工作方案的同時,還組織了“誠信建設萬里行”主題宣傳活動。專項治理配以這一宣傳活動,再在制度上如建立健全信用紅黑名單和公共信用評價制度等強化,勢必會對引導全社會褒揚誠信、懲戒失信,將誠信價值準則內化于心、外化于行起著助推作用,從而打造不敢失信、不能失信、不愿失信的社會環境,形成全社會誠實守信、重信守諾的良好風尚。

 

 

什么是信用社會,你知道嗎?

  近日,證監會將第一批特定嚴重失信人名單報送鐵路和民航部門,對“逾期不履行公開承諾的上市公司相關責任主體”和“逾期不履行證券期貨行政罰沒款繳納義務當事人”這兩類資本市場“老賴”進行聯合懲戒。相關名單已于61日在“信用中國”網站發布,公示期滿后將由鐵路和民航部門對名單主體采取懲戒措施,在1年內限制其乘坐火車高級別席位和民用航空器。

  信用代碼、黑名單、聯合懲戒……近年來,這樣的詞匯和人們日常生活聯系越來越多,信用逐漸跟每一個人息息相關。不久前,信用體系建設又有新舉措,國家發改委會同相關部門聯合印發了三個信用懲戒文件,擴大了限制乘坐火車、民用航空器的失信人的范圍,新增限制不動產交易等措施擴大對失信人的懲戒力度。一個“守信者處處便利,失信者處處難行”信用大格局正在逐步構建成形。

  99.8%

  全國法人和非法人組織存量代碼轉換率

  信用“身份證”基本全覆蓋

  “統一社會信用代碼制度全面實施。已實現存量代碼轉換基本到位,新增主體賦碼全覆蓋。”國家發改委新聞發言人嚴鵬程日前表示,截至今年3月底,全國法人和非法人組織存量代碼轉換率為99.8%,存量證照換發率82%;全國個體工商戶存量換碼率95%

  統一社會信用代碼,相當于法人和其他組織的“身份證號”,是推動社會信用體系建設的基礎。據國家發改委財金司司長陳洪宛介紹,統一社會信用代碼制度改革前,我國原有的機構代碼不統一,分散在多個部門,缺乏有效協調管理和信息共享的工作機制,大多數代碼僅應用于各部門內部管理,一些部門信息數據共享不暢。“通過統一社會信用代碼,可以將分散在各地區、各部門、各領域的信用記錄歸集整合到當事主體的名下,形成完整統一的市場主體信用檔案,政府部門、社會公眾通過代碼可以有效識別主體身份,并對信息進行關聯比對分析,為褒揚誠信、懲戒失信創造了條件。” 陳洪宛表示。

  統一社會信用代碼還有利于進一步推動“放管服”改革。陳洪宛表示,統一社會信用代碼是推動商事制度改革,實現“三證合一”“一照一碼”的基礎和前提。改革后,多碼改為一碼、多次辦理改為一次辦理,簡化了辦事手續,節省了時間和費用,將進一步激發市場創新創業動力。同時,通過統一社會信用代碼,推動各地區、各部門信息共享,并與社會和市場各方面信息交換整合,形成可供利用的大數據資源,為政府監管和服務提供支撐保障。

  存量代碼轉換率99.8%之外,增量市場主體也實現了全覆蓋,目前市場主體從注冊登記源頭就被賦予統一的社會信用代碼。同時,代碼應用也正在順利推進,自2018630日起,機關事業單位、社會團體、基金會等組織機構代碼證和未加載統一社會信用代碼的登記證照停止使用,改為使用由相關登記管理部門制發的加載統一社會信用代碼的等級證照。

  165億條

  全國信用信息共享平臺歸集信用信息量

  打破政務信用信息孤島

  信用代碼基本實現全覆蓋,那么如何整理集納這些信用信息呢?早在2015年,信用信息的載體——全國信用信息共享平臺啟動建設,目前平臺實現了與44個部委、全國31個省區市和65家市場機構互聯互通,歸集信用信息超過165億條。

  據介紹,平臺實現了三項功能:一是共享交換功能。平臺與各部門和地區,通過目錄清單按照授權查找、瀏覽、批量獲取信用信息實現共享。二是信息檔案查詢和系統嵌入功能。將歸集的各部門、各地區信用信息進行清洗比對,通過已經實施的統一社會信用代碼制度記錄于同一個主體名下,生成關于某一主體的全景式信用信息報告,各接入單位可進行信息查詢,或打印和下載信用報告。此外,也可通過接口方式將信用檔案查詢功能嵌入到部門行政審批系統或業務系統中,實施逢辦必查、逢報必查,為審批和監管提供信息化支撐。三是守信聯合激勵和失信聯合懲戒功能。設計了主體信息共享、信息比對、數據推送、守信和失信“紅黑名單”信息聯動、獎懲措施效果統計和反饋等功能。

  “平臺有效打破了政務信用信息孤島,提高事中事后協同監管效率,并且為聯合獎懲工作提供了發起、響應、效果反饋等功能,有力支撐了守信聯合激勵和失信聯合懲戒措施的落實。”陳洪宛說。

  信用信息平臺不僅為政府部門工作提供便利,也為老百姓生活提供服務。依托全國信用信息共享平臺,“信用中國”網站同步建設,推動了信用信息的公開。社會公眾可以在網站上或者手機上查詢企業及相關組織的基礎信息,查詢有過失信記錄和受到多部門聯合懲戒的失信‘黑名單’信息以及行政許可、行政處罰等信息,了解不同城市的信用狀況,查看信用工作相關動態和行業資訊等。

  自201561日上線以來,全國信用信息共享平臺已通過“信用中國”網站信息公示欄目上線27類公示信息,其中行政許可和行政處罰信息數量超過7200萬。

  平臺建設越來越完善,應用場景也越來越豐富。比如信用狀況良好的小微企業,可以參與平臺與工商銀行合作的“信易貸”項目。目前“信易貸”已經為18家企業提供1.5億元貸款,還將不斷拓展與金融機構的合作面,提供更多普惠金融產品。未來,守信主體還能享受更加高效便捷的出行服務。目前平臺正在依托滴滴出行開展首批“信易行”試點,未來將逐步將“信易行”拓展至摩拜、神州租車等共享經濟出行企業業務范圍。

  目前全國信用信息共享平臺已與63家市場機構簽訂信用信息共享協議,包括工商銀行、建設銀行、阿里巴巴、京東、滴滴出行、美團點評等。

   100多項

  聯合獎懲措施

  完善信用體系頂層設計

  隨著信用代碼、信用信息平臺的建設完善,守信聯合激勵和失信聯合懲戒這一社會信用體系建設的核心機制逐步發揮越來越強的效用。

  截至目前,國家發改委聯合有關部門已簽署聯合獎懲合作備忘錄36個,制定聯合獎懲措施100多項,初步建立起“發起—響應—反饋”機制。比如在守信聯合激勵方面,2017年,稅務部門向85萬戶次A級納稅人提供了綠色通道或專門人員幫助辦理涉稅事項;在失信聯合懲戒方面,截至20184月,限制失信被執行人購買機票1088.8萬人次,限制購買軟臥、動車組列車票416.4萬人次,200多萬失信被執行人懾于信用懲戒主動履行義務。

  “未來要健全覆蓋全社會的聯合獎懲大格局。” 陳洪宛介紹,今后守信聯合激勵和失信聯合懲戒將推進重點領域全覆蓋,各地方各行業要出臺紅黑名單管理辦法,規范各領域紅黑名單的認定、獎懲、修復和退出。同時,開展重點職業人群的個人信息采集,完善個人誠信記錄形成機制。

  社會信用體系建設迎來了全面發力、全面滲透、全面提升、組合推動的新階段。陳洪宛透露,下一步將加快推進信用立法和標準體系建設,完善社會信用體系建設頂層設計,鼓勵各地方各部門制定地方性、行業性信用法律法規,健全國家和地方層面的信用標準體系。

 

社會信用活動都有什么類型?

  社會信用活動可以分為兩大類:經濟活動的信用行為和非經濟活動的信用行為。

  經濟活動的信用行為:一個完整的經濟活動下的信用行為必然包括兩個環節,即承諾與兌現。承諾在先,履約兌現在后。這實際上屬于一種履約行為,是一種制度安排。只有全部的交易活動完成之后,并經過一定的時間間隔,才能知道是否兌現以及兌現的程度,才能了解信用活動的具體結果。正式因為信用具有時間間隔性,才使得信用活動天然具有風險性。正是基于此,信用管理行業蓬勃發展,信用管理、征信與信用記錄、資信評估、信用風險測量、信用風險防范等新型信用管理活動應運而生。

  非經濟活動的信用行為:這類信用行為以文化、道德、傳統、慣例等作為基本前提,誠實守信是核心內容,不用具體約定,可以沒有任何契約,但是大家都知道應該怎樣去做,怎樣才算是有信用。這類的信用行為沒有具體的時間要求和界限,它時時刻刻地約束一切機構與自然人,它需要時間的檢驗,并且時間間隔可長可短。這種約束可隨時可能發生的檢驗,是良好的社會環境的基本保障。該種信用活動更適合中國的國情。

 

信用的廣義和狹義之說

  對于信用的理解,國內和國外不太一樣,國內更偏重于廣義的理解,國外則傾向于狹義的解釋。

  廣義的信用,即獲得信任的資本,是社會與經濟領域的綜合,包括三部分內容,即誠信資本、合規資本、踐約資本。誠信資本重要是指信用主體的誠信道德文化理念、精神素養等基礎素質;合規資本主要是指信用主體在社會活動中遵守社會行政管理規定、行業規則、民間慣例的水平和能力;踐約資本主要是指信用主體在信用交易活動中的成交能力與履約能力。社會信用體系建設,對應的就是這種廣義的信用,就是要進行誠信道德文化建設,社會活動管理合規建設,經濟交易踐約建設。這個范疇的信用,對應的是社會全面健康發展。只有加強此范疇下的信用建設,才能促進社會全面健康的發展。

  狹義的信用,即獲得交易對手信任的經濟資本,主要包括在金融借貸、有價證券交易、商業貿易往來等交易活動中,信用主體所表現出來的成交能力與履約能力。人們常說的信用風險管理,國際流行的信用風險管理模型與流程,銀行信用風險管理,企業信用風險管理等,都是這個范疇。狹義的信用主要針對的是市場,是為經濟交易服務的。

  更狹義的信用,即信用是獲得金融接地愛交易對手信任的經濟資本,主要是指在銀行借貸活動中,信用主體所表現出來的獲得借貸的能力與按時還款、履約的能力。一般人們所說的信用都是以償還為條件的交易活動中,這是最早的、最基礎的對信用的認識,對應的是借貸市場與借貸關系,是為借貸交易雙方服務的。

 

信用評分的定義及特點

  一、信用評分的定義

  信用評分指運用統計方法,基于過去的經驗,對消費者或中小企業未來信用風險的綜合評估。信用評分必須完全忠實于過去的經驗來推測未來,信用評分主要用于授信額度較小、調查成本較高的領域,如信用卡領域,在自動、批量發放信貸時,信用評分的作用非常重要。

  

  二、信用評分的特點

  1.動態性

  當制作信用調查報告的數據項改變時,信用評分值也會隨之改變。例如:付款狀況的改變或者新開設賬戶,都會使消費者的信用評分值發生改變。在金融服務領域,不同的貸款申請人,其信用評分是不同的,這取決于使用的信用評分的類型和相應的特征變量取向。

  2.客觀性

  信用評分是基于大量數據制定的,反映了消費者信用行為的普遍性規律,個人征信機構可將各家授信機構的數據綜合起來進行信用評分,不偏向任何一家授信機構的特定消費或特定信貸產品。

  3.一致性

  信用評分在實施過程中前后一致,不管哪個機構、哪個工作人員、哪個時間地點做出的決策,只要用的是同一個模型,其評估和決策的標準是一樣的。特別是個人征信機構的信用評分,不因時間的不同而改變,不因特殊階段的信貸行為和特殊的信用風險政策而發生大的變化。

  4.準確性

  信用評分是依據大數據原理、運用統計技術等科學手段得出的,能夠比較準確地預測消費者某一方面信用表現的概率。其準確性還與數據的質量、模型技術水平等因素有關。

  5.綜合性

  信用評分是基于多個信息維度的許多個預測變量得出的,比較全面地評估了消費者的未來信用表現。

  6.效率性

  基于模型的信用評分則可以在計算機系統內自動化實施,只要輸入相關信息,就可在幾秒鐘內得到決策。

 

信用報告的定義與分類

  信用報告指征信機構以合法的方式從不同渠道收集信用信息,整理加工后提供給經授權的使用人的書面報告。其特點是,不修改和變動記錄信用主體的信息,客觀、公正、真實地的信用記錄。

 

  按信息主體分類,可分為個人信用報告和企業信用報告兩種。這兩種報告除了信用主體不同之外,最突出的不同是遵守的法律不一樣:個人信用報告需要遵守保護個人隱私的法律,企業信用報告需要遵守保護企業商業機密的法律。

  按信息內容繁簡程度分類,可分為一般信用報告、基本信用報告、深度信用報告和信用追蹤報告等。一般信用報告包括信息主體最基礎、最普遍的信息。如果個人是信息主體,報告包括基本信息、信用記錄和查詢記錄等內容;如果企業是信息主體,報告包括企業的基本信息、資本、經營狀況、擔保品和財務信息等內容。基本信用報告主要提供信息主體的基本信息,如名稱、住址、電話和一些公開的負面記錄等。深度信用報告又名個性化定制報告,報告價格很高。這類報告是征信機構接受客戶的委托,根據客戶的需求,結合宏觀經濟形勢、消費者行業發展趨勢或企業所處行業發展趨勢等,從多角度深刻分析信息主體目前的信用狀況,包含信用評分、信用風險指數和信用評級等內容,是最富含價值的征信產品,信用追蹤報告指征信機構出具征信報告后,提供的繼續追蹤增值服務,如針對異常事項快速提供的企業信用異常通報。

  按使用對象分類,可分為商業銀行版信用報告、普通企業版信用報告、政府版信用報告和監管版信用報告等。商業銀行版信用報告供商業銀行使用,這類報告信息最全面。普通企業版信用報告只共享商業信用信息,是普通企業在商業授信過程中預防信用風險的一種重要方式。政府版信用報告往往是依法行政的需要,它們不一定需要很詳細的信息,可能有定性的判斷或匯總的信息就夠了。監管版信用報告是根據監管當局的需要制作的,這類報告最關注信息主體的信用信息。

  總之,信用報告的分類取決于商業和公共服務的需要。因此,信用報告的分類可能還有很多種。

 

為什么要建設社會信用體系

  我國正處于深化經濟體制改革和完善社會主義市場經濟體制的攻堅期。現代市場經濟是信用經濟,建立健全社會信用體系,是整頓和規范市場經濟秩序、改善市場信用環境、降低交易成本、防范經濟風險的重要舉措,是減少政府對經濟的行政干預、完善社會主義市場經濟體制的迫切要求。

  我國正處于加快轉變發展方式、實現科學發展的戰略機遇期。加快推進社會信用體系建設,是促進資源優化配置、擴大內需、促進產業結構優化升級的重要前提,是完善科學發展機制的迫切要求。

  我國正處于經濟社會轉型的關鍵期。利益主體更加多元化,各種社會矛盾凸顯,社會組織形式及管理方式也在發生深刻變化。全面推進社會信用體系建設,是增強社會誠信、促進社會互信、減少社會矛盾的有效手段,是加強和創新社會治理、構建社會主義和諧社會的迫切要求。

  我國正處于在更大范圍、更寬領域、更深層次上提高開放型經濟水平的拓展期。經濟全球化使我國對外開放程度不斷提高,與其他國家和地區的經濟社會交流更加密切。完善社會信用體系,是深化國際合作與交往,樹立國際品牌和聲譽,降低對外交易成本,提升國家軟實力和國際影響力的必要條件,是推動建立客觀、公正、合理、平衡的國際信用評級體系,適應全球化新形勢,駕馭全球化新格局的迫切要求。

 

社會信用體系建設的現狀

  黨中央、國務院高度重視社會信用體系建設。有關地區、部門和單位探索推進,社會信用體系建設取得積極進展。國務院建立社會信用體系建設部際聯席會議制度統籌推進信用體系建設,公布實施《征信業管理條例》,一批信用體系建設的規章和標準相繼出臺。全國集中統一的金融信用信息基礎數據庫建成,小微企業和農村信用體系建設積極推進;各部門推動信用信息公開,開展行業信用評價,實施信用分類監管;各行業積極開展誠信宣傳教育和誠信自律活動;各地區探索建立綜合性信用信息共享平臺,促進本地區各部門、各單位的信用信息整合應用;社會對信用服務產品的需求日益上升,信用服務市場規模不斷擴大。

  我國社會信用體系建設雖然取得一定進展,但與經濟發展水平和社會發展階段不匹配、不協調、不適應的矛盾仍然突出。存在的主要問題包括:覆蓋全社會的征信系統尚未形成,社會成員信用記錄嚴重缺失,守信激勵和失信懲戒機制尚不健全,守信激勵不足,失信成本偏低;信用服務市場不發達,服務體系不成熟,服務行為不規范,服務機構公信力不足,信用信息主體權益保護機制缺失;社會誠信意識和信用水平偏低,履約踐諾、誠實守信的社會氛圍尚未形成,重特大生產安全事故、食品藥品安全事件時有發生,商業欺詐、制假售假、偷逃騙稅、虛報冒領、學術不端等現象屢禁不止,政務誠信度、司法公信度離人民群眾的期待還有一定差距等。

 

 
 
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